Rata Mutuo Sistema Francese: Calcolo Online 2026
Calcola la rata mensile costante di un mutuo italiano ad ammortamento alla francese (la formula più diffusa) a partire da capitale, tasso annuo e durata: rata, interessi totali e costo complessivo del finanziamento.
Calcola rata mutuo
Come funziona l'ammortamento alla francese
L'ammortamento alla francese è il sistema standard dei mutui italiani: la rata mensile è costante per tutta la durata del finanziamento. Ciò che cambia è la composizione interna della rata:
- Le prime rate sono composte per la maggior parte da interessi e in piccola parte da quota capitale.
- Man mano che il debito residuo si riduce, gli interessi pesano sempre meno e la quota capitale cresce.
- Negli ultimi anni del mutuo, la rata è quasi tutta capitale e quasi zero interessi.
La formula classica dell'ammortamento alla francese si basa sulla rendita annua anticipata. Adattata al mese:
Rata = C × i × (1 + i)n ÷ [(1 + i)n − 1]
dove C è il capitale, i = TAN/12 è il tasso periodale mensile, n = anni × 12 è il numero totale di rate.
Esempio numerico: mutuo di € 200.000 al 3,5% TAN per 25 anni → rata mensile ≈ € 1.001,25, totale interessi ≈ € 100.376, costo complessivo ≈ € 300.376.
Confronto rate per scenari tipici (Italia 2026)
| Capitale | TAN | Durata | Rata mensile | Interessi totali |
|---|---|---|---|---|
| € 150.000 | 3,5% | 20 anni | ≈ € 870 | ≈ € 58.700 |
| € 150.000 | 3,5% | 30 anni | ≈ € 674 | ≈ € 92.500 |
| € 200.000 | 3,5% | 25 anni | ≈ € 1.001 | ≈ € 100.300 |
| € 200.000 | 4,5% | 25 anni | ≈ € 1.112 | ≈ € 133.500 |
| € 250.000 | 3,5% | 30 anni | ≈ € 1.123 | ≈ € 154.300 |
| € 300.000 | 4,0% | 25 anni | ≈ € 1.583 | ≈ € 175.000 |
Come usare questa calcolatrice
- Inserire il capitale. Inserisci la somma che vuoi prendere a prestito. Per la prima casa la banca finanzia fino all'80% del valore di perizia dell'immobile; con polizza eligibile fino al 100% per under 36.
- Inserire il tasso TAN. Usa il TAN annuo del preventivo della banca. Per il 2026 i valori medi italiani sono: fisso 3,3%-4,5%, variabile 4,5%-5,5% (dipende da spread bancario + Euribor 3M).
- Indicare la durata. Inserisci la durata in anni. Le durate tipiche sono 20, 25 e 30 anni. La durata massima è 40 anni; la durata + età del mutuatario non deve superare 80-85 anni a fine mutuo.
- Confrontare rata e interessi totali. Il risultato mostra rata mensile, totale degli interessi e costo complessivo del finanziamento. Confrontalo con altri preventivi prima di firmare.
Domande frequenti
Come si calcola la rata mensile di un mutuo italiano?
Si usa la formula dell'ammortamento alla francese: Rata = C × i × (1+i)^n / [(1+i)^n − 1], dove C è il capitale, i = TAN/12 è il tasso mensile e n = anni × 12 è il numero totale di rate.
Conviene un mutuo a 20 o a 30 anni?
Dipende. A parità di tasso e capitale, 30 anni hanno rata mensile più bassa (~30% in meno) ma interessi totali significativamente più alti (~60-80% in più). Se il bilancio familiare è solido, la durata più breve costa meno nel complesso. La durata standard italiana è 20-25 anni.
Cos'è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso d'interesse della banca senza spese accessorie. Il TAEG include TAN + spese istruttoria + perizia + polizze obbligatorie + imposta sostitutiva + spese di incasso. Il TAEG è sempre più alto del TAN ed è il vero costo del mutuo.
Posso estinguere anticipatamente un mutuo in Italia?
Sì. Per i mutui prima casa stipulati dal 2007 (Legge Bersani), l'estinzione anticipata totale o parziale è gratuita: la banca non può applicare penali. Per altri mutui è ammessa una penale massima dell'1,9% del capitale residuo.
Cos'è la surroga del mutuo e quanto si risparmia?
La surroga (Legge Bersani 2007) è il trasferimento gratuito del mutuo da una banca a un'altra a condizioni migliori. È totalmente gratuita per il mutuatario: niente spese istruttoria né penale. Se ottieni anche solo 0,5 punti di TAN in meno, su un mutuo di €200.000 a 25 anni risparmi circa €15.000 di interessi totali.
TAN vs TAEG: cosa devi guardare davvero
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso d'interesse "puro" della banca. Questa calcolatrice usa il TAN perché la formula dell'ammortamento si basa su quello.
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il TAN più tutte le spese accessorie del mutuo: spese istruttoria, perizia, polizza incendio (obbligatoria), eventuale polizza vita, imposta sostitutiva 0,25% prima casa / 2% altri immobili, spese di incasso rata. Il TAEG può essere significativamente più alto del TAN: tipicamente 0,3-0,8 punti in più.
Regola pratica: per confrontare preventivi di banche diverse, guarda sempre il TAEG, non il TAN. Una banca può avere il TAN più basso ma il TAEG più alto se le spese accessorie sono pesanti. Banca d'Italia obbliga gli istituti a esibire il TAEG nel "Prospetto Informativo Europeo Standardizzato" (ESIS) che ti viene consegnato col preventivo.