Tempi Bonifico SEPA: Quando Arriva l'Accredito
Stima quando arriva un bonifico SEPA in base al giorno della settimana e all'ora di invio: distinguendo SEPA standard (1-2 giorni lavorativi) e SEPA instant (10 secondi 24/7). Considera cutoff time e festività italiane.
Calcola tempi accredito bonifico SEPA
Come funziona il cutoff time delle banche
Le banche italiane processano i bonifici SEPA standard in cicli giornalieri: i bonifici ricevuti entro il cutoff time vengono inseriti nel ciclo della stessa giornata operativa; quelli ricevuti dopo, slittano al ciclo del giorno lavorativo successivo.
Il cutoff time tipico delle banche italiane è tra le 13:00 e le 16:00. Esempi:
- Intesa Sanpaolo: 13:30 per online, 16:00 per filiale.
- UniCredit: 14:00 per online.
- Banca Sella, Fineco, ING: 14:00-15:30.
- Poste Italiane (BancoPosta): 12:30 per filiale, 16:00 per online.
Un bonifico SEPA standard inviato il lunedì alle 10:00 verrà tipicamente accreditato martedì sera o mercoledì mattina (D+1). Lo stesso bonifico inviato il lunedì alle 17:00 entrerà nel ciclo di martedì e arriverà giovedì sera (D+2).
Il bonifico SEPA instant, introdotto dal regolamento UE 2024/886 e obbligatorio dal 9 ottobre 2025 per tutte le banche dell'area euro, supera completamente il concetto di cutoff: accredita in massimo 10 secondi 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi inclusi.
Tempi accredito a confronto
| Tipo bonifico | Tempi accredito | Festivi/weekend | Limite importo |
|---|---|---|---|
| SEPA standard (entro cutoff) | 1 giorno lavorativo (D+1) | Non processati | Nessun limite di legge |
| SEPA standard (oltre cutoff) | 2 giorni lavorativi (D+2) | Non processati | Nessun limite di legge |
| SEPA instant | 10 secondi max | Funzionano 24/7 | € 100.000 per operazione |
| Bonifico extra-SEPA (SWIFT) | 2-5 giorni lavorativi | Non processati | Variabile per banca |
Come usare questa calcolatrice
- Indicare il giorno della settimana. Inserisci il numero del giorno in cui invii il bonifico: 1 per lunedì, 2 per martedì, ..., 7 per domenica.
- Inserire l'ora di invio. Inserisci l'ora del giorno in cui dai conferma del bonifico, formato 24h (es. 9 per le 9:00, 15 per le 15:00). Il cutoff time tipico è 13:00.
- Confrontare standard vs instant. Il risultato mostra il giorno previsto di accredito per il SEPA standard e ricorda che il SEPA instant accredita in 10 secondi indipendentemente da quando lo invii.
Domande frequenti
Quanti giorni ci vuole un bonifico SEPA standard?
Inviato entro le 13:00 di un giorno lavorativo (lunedì-venerdì non festivi) arriva il giorno lavorativo successivo (D+1). Se inviato dopo il cutoff o in weekend/festivo, arriva due giorni lavorativi dopo (D+2).
Il bonifico SEPA instant funziona di sabato e domenica?
Sì. Il SEPA instant funziona 24 ore su 24, 7 giorni su 7, 365 giorni l'anno. Funziona anche a Natale, Capodanno e in tutti i festivi nazionali, senza eccezioni.
Posso annullare un bonifico SEPA standard prima che arrivi?
Solo finché non viene processato nel ciclo della banca. Se inviato online prima del cutoff time, di solito hai una finestra di 1-2 ore per annullarlo dall'app. Dopo il cutoff o per bonifici SEPA instant, l'annullamento non è possibile.
Perché il bonifico ricevuto ieri non risulta ancora sul conto?
Le banche italiane registrano l'accredito a fine giornata operativa. Un bonifico SEPA standard inviato lunedì entro le 13:00 può apparire effettivamente sul conto del beneficiario solo la sera di martedì o la mattina di mercoledì, anche se la data valuta è il martedì.
C'è differenza di tempi tra bonifico domestico e bonifico verso altri paesi SEPA?
No, per legge UE. Il bonifico SEPA tra Italia e qualsiasi altro paese dello spazio SEPA (UE + Norvegia, Svizzera, Regno Unito, Liechtenstein, San Marino, ecc.) deve avere gli stessi tempi e costi di un bonifico domestico.
Festività italiane che ritardano i bonifici SEPA standard
I bonifici SEPA standard non vengono processati nei giorni festivi nazionali italiani. Per il 2026 i giorni di chiusura del sistema di pagamento sono:
- 1 gennaio (Capodanno)
- 6 gennaio (Epifania)
- 3 aprile (Venerdì Santo) — chiusura del sistema TARGET2
- 6 aprile (Lunedì dell'Angelo)
- 25 aprile (Festa della Liberazione)
- 1 maggio (Festa dei Lavoratori) — chiusura TARGET2
- 2 giugno (Festa della Repubblica)
- 15 agosto (Ferragosto)
- 1 novembre (Tutti i Santi)
- 25 dicembre (Natale) — chiusura TARGET2
- 26 dicembre (Santo Stefano) — chiusura TARGET2
Per evitare ritardi su bonifici urgenti vicino a queste date, usa il SEPA instant: non risente di alcuna festività perché viaggia su rete sempre attiva.